Quels sont les frais liés à un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits est une opération qui permet le regroupement des emprunts à rembourser chaque mois en un seul prêt. Ainsi, leur poids est amoindri et la durée de remboursement est rallongée sur une nouvelle période. Bien entendu, cette opération possède un certain coût à cause des frais qu’il requiert. Connaître ces frais liés à un rachat de crédit est important pour avoir une meilleure compréhension de son fonctionnement. Vous souhaitez en savoir plus à leur sujet ? L’essentiel dans cet article.

Indemnités de remboursement anticipé

Certaines pénalités sont appliquées pour un remboursement anticipé de vos prêts en cours. Il s’agit d’une indemnité à rembourser à votre banque ou à vos banques pour arrêter vos crédits. Ce remboursement anticipé est considéré comme une indemnité, puisque l’organisme prêteur sera remboursé plus tôt que la date prévue par votre contrat. Celle-ci ne recevra donc pas les intérêts. Cette situation est alors compensée en partie par des indemnités. Dédiées au remboursement anticipé, elles sont sujettes à un encadrement légal, que ce soit pour les prêts à la consommation ou les crédits immobiliers.

Dans le cas d’un prêt à la consommation, les indemnités sont essentiellement applicables pour les crédits souscrits après le 1er mai 2011. La valeur de ces indemnités équivaut à 1% du montant remboursé par anticipation lorsqu’il reste 12 mois ou plus au prêt. Cette valeur équivaut à 0,5% du montant remboursé quand la durée restante est inférieure à 12 mois.

Dans le cas d’un crédit immobilier, les indemnités ont un plafond équivalant à 3% du montant restant dû avant le remboursement. Il peut aussi s’agir de l’équivalent de 6 mensualités d’intérêt sur le montant remboursé aux taux moyens du crédit.

En revanche, dans le cas d’un prêt renouvelable, d’un crédit avec un taux variable ou un découvert bancaire, il n’existe pas de pénalité de remboursement anticipé.

Frais de garantie

Lors d’un rachat de crédits, il est souvent nécessaire de disposer de la garantie de cette opération en rapport avec le régime juridique du prêt immobilier. L’établissement ayant effectué le regroupement doit alors vous demander une hypothèque. Il s’agit d’une mise en garantie de votre bien immobilier en cas de non-remboursement. Une autre alternative est le recours à une caution par un organisme de cautionnement ou par un tiers. Ces méthodes de garantie impliquent à chaque fois différents frais.

Frais d’assurance

Lorsque la part de l’immobilier est importante dans l’opération, l’obtention d’un nouveau prêt demande une nouvelle assurance emprunteur. Cette assurance emprunteur est utile aux établissements prêteurs pour avoir une protection contre les risques de non-paiement. Cela permet aussi aux créditeurs de bénéficier d’une couverture en cas de décès, d’invalidité ou encore de perte d’emploi.

De manière générale, l’obtention d’un crédit immobilier nécessite une assurance de prêt même si cette démarche n’est pas imposée par la loi. La condition de base exigée de l’emprunteur est qu’il souscrive à une assurance décès ou invalidité permanente et définitive.

Remarque, d’autres garanties peuvent être ajoutées à l’assurance emprunteur. Il peut notamment s’agir d’une assurance perte d’emploi ou d’une assurance invalidité temporaire de travail. Néanmoins, il faut éviter de sous-estimer la valeur de cette assurance emprunteur.

Une ancienne assurance ne peut généralement pas être reprise aux conditions d’applications initiales lors de la signature de votre ancien crédit, dans les lots d’un regroupement. Il est alors possible que la prime soit plus importante. Vous devez donc prendre le temps d’effectuer une comparaison des offres.

Frais annexes

Les frais dits annexes font aussi partie des frais liés à un regroupement de prêts. Ces frais sont variables et peuvent être négociés en fonction du cas de figure.

Vous pouvez notamment distinguer les frais de dossier. Votre nouvel organisme de crédit peut vous demander une rémunération pour la démarche effectuée. Cette rémunération prend la forme de frais de dossier ou de frais de banque. Ils sont négociables si vous pouvez donner un argument convaincant. Les négociations sont possibles si vous domiciliez vos produits de vos comptes d’épargne auprès du nouvel organisme de prêt ou si votre dossier est excellent. Votre nouveau débiteur peut alors effectuer un geste ou annuler vos frais de dossier.

Un rachat de prêt effectué par l’intervention d’un intermédiaire peut également impliquer des frais de courtage. Ces dits frais peuvent être amortis avec les conditions préférentielles négociées par le courtier pour votre compte. Ils peuvent être lissés au niveau du montage financier ou encore exigés lors de votre souscription à l’offre de rachat de crédits. Peu importe la situation, il est conseillé de ne rien payer avant la validation de votre dossier. En effet, une analyse de regroupement de prêts est toujours gratuite et ne demande aucun engagement.